保险学保险合同讲解课件

发布时间:2021-06-24 03:48:22

保 险 学
主编 钟明

第三章 保险合同

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第一节 保险合同概述
一、保险合同的特性
(一)对价有偿合同 (二)射幸性合同 (三)最大诚信合同 (四)附合合同 (五)要式合同

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保险合同分类
(三)按保险金额与保险价值的关系分
足额保险合同:保险金额=保险价值 不足额保险合同:保险金额<保险价值 超额保险合同:保险金额>保险价值,超 过部分无效。

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在不足额保险合同中,保险人的赔偿方式有两种: 一是比例赔偿方式,即按照保险金额与财产 实际价值的比例计算赔偿额,其计算公式是:赔 偿金额=保险金额与保险价值之比例×损失额。 此方法是我国《保险法》所规定的计算方法。。 二是第一危险赔偿方式,它以一次事故可能 造成的最高损失为保险金额。计算赔偿时,不需 考虑保险金额与实际价值的比例,只是在保险金 额限度内,按照损失多少,赔偿多少的原则来进 行;而对超过保险金额的部分,则保险人不负赔 偿责任。

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保险合同分类
(二)根据合同是否载明保险标的的保险价值分
定值合同:指保险合同双方当事人事先确定保险标 的的保险价值,并在合同中载明,以确定保险金 最高限额的保险合同。 在定值保险合同中,如果发生了保险事故, 保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔 偿金的基础。在实践中,定值保险合同多适用于 以艺术品、矿石标本、贵*っ⒐哦炔灰兹 定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、 船舶保险、海上保险等也多采用这种合同方式。

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? 定值保险合同的赔偿
? 赔偿=保险金额×损失程度百分比

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保险合同的分类
不定值保险合同:指保险双方当事人对保险标的不 预先确定其价值,而在保险事故发生后再估算价 值、确定损失的保险合同。合同签订时只载明保 险金额作为赔偿的最高限额。 在此类合同中,一旦发生保险事故,当事人 双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保 险金额相对比,在区分超额保险、足额保险和不 足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。

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第二节 保险合同的民事法律关系
一、保险合同的主体
(一)保险合同的当事人
1.保险人 保险人是向投保人收取保险费,在保险合同 规定的保险事件发生时,对被保险人承担赔偿损 失给付责任的人。 各国法律一般要求保险人具有法人资格,目 前只有英国的劳合社的保险人可以是自然人。

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第二节 保险合同的民事法律关系
一、保险合同的主体
(一)保险合同的当事人
2.投保人 投保人是对保险标的具有保险利益,向保险人申请 订立保险合同,并负有缴付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件: 第一,具有完全的权利能力和行为能力。 第二,对保险标的必须具有保险利益。 第三,负有缴纳保险费的义务。

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第二节 保险合同的民事法律关系
一、保险合同的主体
(二)保险合同的关系人 1.被保险人:指其财产或者人身受保险合同保障, 享有保险金请求权的人。 在财产保险中,被保险人是保险财产的权利 主体。在被保险财产发生保险事故时,保险人对 被保险人的财产进行赔偿。 在人身保险中,被保险人是从保险合同中取 得对其生命、身体和健康保障的人,同时他也是 保险事故发生的本体。

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第二节 保险合同的民事法律关系
一、保险合同的主体 (二)保险合同的关系人 2.受益人:也叫保险金受领人,指在被保险人死亡 后享有保险金请求权的人。(案)
3.保险代理人: 4.保险经纪人: 5.保险公估人:

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? 1、受益人通常由被保险人或投保人指定,如未指 定,被保险人的法定继承人视为受益人 ? 2、合同生效后,被保险人或投保人可以中途变更 受益人,但应通知保险人。 ? 3、指定受益人领取的保险金一般不得作为被保险 人的遗产,不缴纳遗产税,也无需用来清偿被保 险人生前债务 ? 4、非指定受益人,则受益人领取的保险金是作为 被保险人遗产,首先用来偿还债务

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注:在财产保险中,不论受益人是指定受益 人还是非指定受益人,受益人领取的保险 金都可以作为被保险人的遗产,进行二次 分配

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? 被保险人死亡后,保险金作为遗产支付给 继承人 1、没有指定受益人 2、受益人先于被保险人死亡,无其他受益人 3、受益人依法丧失收益权或放弃收益权

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第二节 保险合同的民事法律关系
二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益。保险利益 是指投保人或被保险人对保险标的所具有 的法律上承认的利益。 保险合同实际保障的是被保险人对保 险标的所拥有的经济利益,即保险利益。

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保险合同的内容
请看保险合同样本 人身保险合同

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1、基本条款 2、特约条款 附加条款(其效力优于基本条款) 保证条款

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保险合同的订立
? 保险合同订立原则:公*互利 协商一致 自愿订立 · 保险合同订立程序: 要约——填写投保单提交给保险公司的行为。 承诺——保险人愿意按照投保单的内容订立 合同的行为,即承保。(案)
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保险合同的成立与生效
? 成立——双方就保险合同条款达成协议。 ? 生效——合同对当事人双方发生约束力。 ? 保险合同成立并非立即生效,需附条件、 附时间。(案)

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保险合同的有效和无效
? 保险合同的有效: 主体合意 客体合法 当事人有法定资格 形式合法

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保险合同的有效和无效
三、保险合同效力的变更
(一)合同的无效 1.约定无效与法定无效 2.绝对无效与相对无效 3.全部无效与部分无效 无效合同的确认:人民法院或仲裁机关

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保险合同订立的凭证
? ? ? ? ? 投保单 暂保单 保险单 保险凭证 批单

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? 保险合同的书面形式包括:(1)保险协议书,是 投保人与保险人经协商一致后共同拟订的书面协 议。(2)保险单,是保险人与投保人签订保险合 同的正式书面文件,或者可以说是一种格式化的 保险协议书。(3)保险凭证,是一种简化的保险 单,又称小保单。它是保险人签发的证明已经承 保的书面证明。(4)投保单,是投保人申请订立 保险合同的书面要约。经保险人承诺后,成为保 险合同的一部分。(5)暂保单,其法律效力与正 式保单相同。(6)批单,是合同双方当事人就已 签订的保险合同进行修改、补充或增删内容的书 面凭证。 23

保险合同的变更——主体的变更
保险人的变更: 分立、合并、解散、撤销、破产

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保险合同的变更——主体的变更
2、投保人、被保险人、受益人的变更(案) 在财产保险中(1)保险标的所有权、经营权转移; (2)保险标的用益权的变动; (3)债权债务关系变化。 关于变更的做法:一种是转让必须得到保险人的 同意。另一种规定是允许保单随着保险标的的转 让而自动转移,不需征得保险人的同意,如货物 运输保险。 在人身保险中,投保人和受益人可以变更,但不存 在被保险人的变更,除团体人身保险合同外。 25

保险合同的变更——内容的变更
主体不变,而合同的权利和义务变更 它包括被保险人地址的变更;保险标的数量的增减; 品种、价值或存放地点的变化;保险期限、保险 金额的变更;保险责任范围的变更;货物运输保 险合同中的航程变更;船期的变化等。

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保险合同的变更——客体的变更
? 保险利益的变更

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保险合同的终止
(一)解除终止
法定解除:1、投保人可以解除合同 2、当事人均不可解除合同(货 物运输和运输工具航程合同) 3、保险人不可以解除合同 4、几个特殊情况保险人可以解 除合同(投保方有过错的情况)(案) 协议解除:
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保险合同的终止
(二)自然终止 1、期满终止 2、履约终止 3、保险标的灭失 4、被保险人死亡 5、财产保险公司的撤销、破产、解散

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第四节 保险合同的履行
一、投保人的义务
(一)缴纳保费的义务
缴纳保险费是投保人最重要的义务。 投保人必须按照约定的时间和方法缴纳保费。 根据保险通例,保险费的缴纳可以由投保人为之,也 可以由有利害关系的第三人为之。无利害关系的第三人也 可以代投保人缴纳保险费,但他们并不因此而享有保险合 同上的利益,保险人也不能在第三人缴纳保险费后,请求 其继续给付,而只能向投保人作出请求。 缴纳保险费与合同效力的关系,通常由当事人约定。 一般来说,财产保险合同采用一次缴纳保费的形式。在人 身保险合同中,可以采取趸缴、分期缴纳、终身缴纳等方 式。

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第四节 保险合同的履行
一、投保人的义务
(一)缴纳保费的义务
如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务, 将产生下列法律后果: 第一,在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场 合,保险合同不生效; 第二,在财产保险合同中,保险人可以请求投保人缴 纳保险费及迟延利息,也可以终止保险合同; 第三,在人身保险合同中,如果投保人未按约定期限 (包括宽限期在内)缴纳保费,保险人应进行催告。投保 人应在一定期限内缴纳保险费,否则保险合同自动终止。

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第四节 保险合同的履行
一、投保人的义务
(二)通知义务
1.“危险增加”的通知义务 在保险合同中,危险增加有特定含义,它是指在订立 保险合同时,当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度 的增加。 保险事故危险增加的原因一般有两个:一个是由投保 人或被保险人的行为所致。第二种情况由投保人或被保险 人以外的原因所致,与投保人个人无关。 保险人在接到通知后,通常采取提高费率和解除保险 合同两种做法。在提高费率的场合,如果投保人不同意, 则保险合同自动终止。在保险人接到“危险增加”的通知 ,或虽未接到通知但已经知晓的情况下,应在一定期限内 做出增加保费或解除合同的意思表示。如果不作任何表示 ,可视为默认,以后不得再主张提高费率或解除保险合同

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第四节 保险合同的履行
一、投保人的义务
(二)通知义务
2.保险事故发生的通知义务 保险事故的发生,意味着保险人承担保险责任,履行 保险义务的条件已经产生。保险人如能及时得知情况,一 方面可以采取适当的措施防止损失的扩大;另一方面可以 迅速查明事实,确定损失,明确责任,不致因调查的拖延 而丧失证据。 关于通知的期限,各国法律规定有所不同。 如果投保人未履行保险事故发生的通知义务,则有可 能产生两种后果:一是保险人不解除保险合同,但可以请 求投保人(被保险人)赔偿因此而遭受的损失;二是保险 人免除保险合同上的责任。

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第四节 保险合同的履行
一、投保人的义务
(三)避免损失扩大的义务
在保险事故发生后,投保人不仅应及时通知保险人, 还应当采取各种必要的措施,进行积极的施救,以避免损 失的扩大。 我国《保险法》第42条第1款规定:“保险事故发生 后,被保险人有责任尽力采取必要的措施,防止或者减少 损失”。为鼓励被保险人积极履行施救义务,《保险法》 还规定,被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付 的必要的、合理的费用,由保险人承担。投保人、被保险 人未履行施救义务的,对于由此而扩大的损失,应当承担 责任。

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第四节 保险合同的履行
二、保险人的义务
(一)确定损失赔偿责任
在保险条款中,关于保险人的损失赔偿或给付责任的 称为“责任范围”。 1.基本责任 2.附加责任 3.除外责任 规定除外责任的原因包括:第一,避免保险人遭受重 大损失;第二,限制对非偶然事故的赔偿;第三,避免逆 选择。 除外责任的内容包括:其一,除外地点;其二,除外 风险;其三,除外财产;其四,除外损失。

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第四节 保险合同的履行
二、保险人的义务
(二)履行赔偿给付义务 保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容和 赔偿金的支付方式。 1.赔偿金的内容 第一,赔偿给付金额; 第二,施救费用; 第三,为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损 标的的检验、估价、出售的合理费用。 2.赔偿金额的支付方式 在原则上,保险人通常以现金的形式赔付损失和费用, 而不负责以实物补偿或恢复原状,但双方在合同中有约定 的除外。

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第六节 保险合同的争议处理
一、保险合同的解释原则
保险合同的解释是指当保险当事人由于对合同内容的 用语理解不同发生争议时,依照法律规定的方式或者约定 俗成的方式,对保险合同的内容或文字的含义予以确定或 说明。

(一)文义解释原则 (二)意图解释原则 (三)有利于被保险人的解释原则 (四)批注优于正文、后加的批注优于先加的批注 的解释原则

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第六节 保险合同的争议处理
二、保险合同争议的解决方式
按照我国法律的有关规定,保险合同争议的解决 方式主要有以下几种:

(一)协商 (二)调解 (三)仲裁 (四)诉讼

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